Банковский выходной №5. кредиты и кредитные карты
Сказать по правде, тему для этой статьи мне подкинули отзывы на banki.ru об одном банке. Периодически я встречал жалобы владельцев карт на то, что вот они платят-платят по карте, а долг не уменьшается.
Начинают требовать график платежей, выяснять ставки и т.д. А в итоге оказывается, что они просто снимали с карты наличные, гасили задолженность минимальными платежами и иногда даже не успевали сделать это вовремя.
В этой статье я прежде всего постараюсь объяснить различия между кредитной картой и обычным кредитом, а также расскажу о том, какие сценарии использования для каждого из них подойдут.
Кредитная карта
При оформлении карты с кредитным лимитом банк прежде всего смотрит на следующие параметры: ваш средний заработок, кредитную историю, штампы в загранпаспорте и наличие машины/своего жилья. На основе этих параметров и определяется сумма одобренного кредитного лимита.
Чем меньше документов, тем ниже одобренная сумма или выше процентная ставка по карте.
Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период – это, время в течение которого вы можете погасить задолженность без начисления процентов. Грейс-период обычно делится на две части — расчётный и платежный периоды.
В течение расчётного периода вы совершаете покупки, а в течение платежного должны их оплатить.
Неплохая иллюстрация по работе грейс-периода в Сбербанке
А это описание грейс-периода от Альфа-Банка
Традиционно привожу в пример банк Уралсиб с их удобным расчётом грейс-периода. В этом банке за покупки, совершенные в одном месяце вы должны расплатиться в следующем.
При этом, если вы в следующем месяце продолжаете тратить, то эти траты (прошлые к ним не плюсуются), нужно будет погасить через месяц.
Еще раз напоминаю, это очень важно: грейс-период не распространяется на снятие наличных! Кроме того, большинство банков устанавливают для снятия наличных повышенные ставки, что делает эту операцию совершенно невыгодной.
За card2card-переводы вы тоже, скорее всего, вылетите из грейса, так что не пытайтесь схитрить в этом плане, в банках тоже не дураки сидят.
Для кредитных карт есть три основных выгодных сценария использования. Первый — ежедневные покупки по карте. Работает он довольно просто: вы кладете свою зарплату на накопительный счёт, а сами в этот месяц используете кредитку.
Банки стимулируют пользователей переходить именно на кредитные карты более высоким, чем на дебетовых, кэшбэком. В итоге в конце месяца вы получаете определенную сумму кэшбэка за покупки и дополнительно проценты на свою зарплату по накопительному счёту.
Сценарий выглядит безусловно очень интересно, однако, как я уже говорил, условия в банках придумывают не дураки. Как правило, ваш кредитный лимит составляет 150-200% от вашей зарплаты, поэтому при использовании кредитных денег у вас появляется мнимое ощущение достатка, и вы так или иначе начинаете тратить больше.
Имейте это в виду перед оформлением карты, иначе «обожжетесь» на этом в первый же расчётный период. Если же вы уверены в своей силе воли, то этот вариант вам прекрасно подойдет.
Второй сценарий — хранение карты «на всякий случай». Например, в конце месяца вы видите выгодное предложение и делаете покупку по кредитке.
В следующем месяце цена на вашу покупку повысилась, а вы сэкономили и закрыли карточку с зарплаты.
Третий вариант — использование карты в качестве краткосрочного кредита, но для этого у вас должна быть кредитка с более-менее выгодными ставками, на данный момент это 21-24% годовых. Давайте рассмотрим какую-нибудь конкретную покупку и рассчитаем переплату по ней.
Например, вы купили себе кухню за 100 000 рублей, расплатились по кредитке со ставкой 24% годовых и планируете погасить её за полгода. Как только вы вылетели из грейс-периода, на всю вашу задолженность начнут начисляться проценты за первые два месяца, они будут считаться по формуле 100 000*0.24/365*30=1 972 (копейки округляем).
- 100 000 — сумма оставшейся задолженности
- 0.24 — процентная ставка, мы умножаем задолженность на эту сумму, чтобы понять, сколько вы переплатите за год, имея подобную задолженность
- 365 — делим на количество дней в году, чтобы рассчитать вашу переплату при ставке 24% за один день
- 30 — умножаем на количество дней в месяце
Таким образом за первые два месяца вы заплатите 1 972*2=3 944
Теперь представим, что в третьем месяце вы гасите 20 000 рублей. В итоге начисленные проценты за третий месяц будут считаться по следующей формуле:
(80000*0.24/365*30)=1578
Теперь посмотрим на табличку, где указаны суммы переплаты с уменьшением основного долга.
| Сумма задолженности | Проценты | |
| Первый и второй месяц | 100 000 | 3 944 |
| Третий месяц | 80 000 | 1 578 |
| Четвертый месяц | 60 000 | 1 183 |
| Пятый месяц | 40 000 | 789 |
| Шестой месяц | 20 000 | 394 |
И вот за полгода вы выплачиваете свой кредит с переплатой в 5 917 рублей, и итоговая ставка получается около 12% годовых. Очень важно понимать, если вы решили использовать кредитку в качестве потребительского кредита, то не нужно гасить её минимальными платежами, сразу определитесь, какие суммы вы будете класть на карту с каждой зарплаты.
Минимальный платеж покрывает только проценты по задолженности и самую малость основного долга. В общем, третий сценарий использования кредитной карты — кратковременный кредит на безналичные покупки, и он тоже имеет право на существование, ведь за первые два месяца вы почти ничего по нему не платите.
Потребительский кредит
А вот если вы хотите взять крупную сумму наличных на продолжительный срок (от года и выше), то имеет смысл смотреть в сторону именно потребительского кредита. Повторюсь еще раз: если вам нужны наличные, берите потребкредит, обычная кредитка будет невыгодной!
При оформлении потребительского кредита я бы рекомендовал большой проверенный банк вроде Сбербанка, ВТБ24 или Банка Москвы. У того же Тинькофф ставки на кредит наличными, мягко говоря, высокие.
Еще одно важное дополнение: вам будут настоятельно впаривать якобы обязательную страховку кредита. Запомните: ни один банк не имеет права отказывать оформлять заявку на кредит из-за отказа в оформлении страховки.
Просто банковские сотрудники получают свой процент за подобные надбавки, поэтому так убедительно уговаривают клиентов.
Потребительский кредит, конечно, значительно удобнее при крупных покупках. Вам не нужно ничего считать – просто выплачивать указанную сумму раз в месяц.
Но даже здесь нужно быть осторожным, банки любят добавлять кучу скрытых условий, поэтому имеет смысл умножить ежемесячный платеж на срок вашего кредита (количество месяцев) и сверить суммы.
Кредитная карта с продолжительным грейс-периодом
Пожалуй, идеальный вариант для тех, кому разово необходима крупная сумма для безналичной покупки. Самое интересное, на мой взгляд, предложение здесь у Альфа-Банка, они предлагают вам карту с грейс-периодом до 100 дней, при этом это не разовое предложение, а постоянное.
Для тех, кому нужен еще больший грейс, я могу порекомендовать предложение Авангарда (200 дней — первый беспроцентный период, максимальная сумма – до 50 000 рублей) и Промсвязьбанка (до 145 дней). Но помните, что в отличие от Альфа-Банка, эти предложения разовые.
Впрочем, эти предложения — та еще рулетка, имейте в виду. Вам могут запросто не одобрить подобную карту или выставить небольшой лимит (как это сделано в Авангарде).
Заключение
Для любых кредитов и кредитных карт справедливо следующее утверждение: «тратим чужие, а отдаем свои». Некоторым людям банально жалко тратить деньги на гашение всего кредита сразу, в итоге они попадают на проценты.
Другие тратят больше, чем потом могут погасить, и опять-таки получают проценты за неустойку.
Оформление кредита или кредитной карты должно быть взвешенным и обдуманным решением, не стоит окунаться в омут с головой. Если вы понимаете, что вещь не особо-то и нужная или ее покупка может подождать, то лучше поднакопить недостающую сумму, а к тому времени как раз может и желание покупки исчезнуть.
В этой статье я не стал рассматривать и сравнивать ставки по потребкредитам и кредитным картам, так как это очень сложная задача, в каждом случае банк одобряет разным клиентам разные суммы на разных условиях.
ЗАЧЕМ банки подсаживают нас на банковские КАРТЫ? Вся ПРАВДА!
