Банковский выходной №4. накопительные карты и счета от крупных банков
Введение
Если честно, изначально на этой неделе я планировал рассказать вам о кредитах и кредитных картах, а также о различиях между ними, и провести небольшой ликбез, но предварительно решил уточнить у наших читателей в твиттере, о чем им будет интереснее узнать: о накопительных картах от крупных банков или же о кредитах. Удивительно, но все единогласно проголосовали за первую тему.
Мы всегда прислушиваемся к вашим пожеланиям, поэтому в последний момент я сменил тему для сегодняшнего выходного.
К слову, идею написать о накопительных картах именно от крупных банков мне подкинул Артем Лутфуллин. Он отметил, что многие боятся доверять свои деньги небольшим банкам или банкам, о которых ранее не слышали, для них известность банка важнее, чем цифры процентной ставки.
В статью включены банки, входящие в ТОП-20 по финансовым показателям, я ориентировался на информацию отсюда. Впрочем, если после публикации кто-то из участников немного опустится, вряд ли это сильно изменит его узнаваемость и доверие к нему со стороны потребителей.
БинБанк. Доходная карта MasterCard/VISA Standard
- Годовое обслуживание: 500 рублей
- SMS-информирование: бесплатно первые два месяца, далее 50 рублей в месяц
- Процентная ставка: 7.5% годовых на сумму до 500 000 рублей, 2% на сумму выше 500 000 рублей, в обоих случаях при наличии финансовых операций оплаты товаров и услуг на сумму не менее 500 рублей
- Снятие наличных: до 100 000 рублей в день, до 500 000 рублей в месяц
Неплохая доходная карта от БинБанка, но меня смущает необходимость совершения покупок на сумму от 500 рублей ежемесячно. Получается, вы не можете просто положить карту на полку и держать на ней деньги, постоянно придется совершать какие-либо операции, лично мне это не нравится.
Хотя процентная ставка для крупного банка очень хороша.
Кстати, у них есть еще моментальная карта Platinum с такими же накопительными условиями и дополнительным кэшбэком в 1%, однако по ней есть комиссии на снятие наличных даже в собственных банкоматах, поэтому не стал включать её сюда.
Описание карты на сайте банка: http://www.binbank.ru/private-clients/bank-card/platinum/
Тарифы: http://www.binbank.ru/private-clients/bank-card/platinum/?download=9253
ВТБ24. Накопительный счёт
- Годовое обслуживание: зависит от типа пакета услуг (в базовом бесплатно)
- SMS-информирование: бесплатно первый месяц, далее 59 рублей в месяц
- Процентная ставка: до 6.5% годовых, зависит от суммы остатка
- Снятие наличных: до 100 000 рублей в день, до 500 000 рублей в месяц
У ВТБ24 нет отдельной доходной карты, но доступно открытие специального накопительного счёта в рамках пакетов услуг. Самый дешевый пакет — «Базовый» бесплатен для клиента, в рамках «Базового» вы бесплатно получаете неименную карту VISA/MasterCard Instant Issue.
При желании можно оформить и карту VISA Classic/MC Standard, но в этом случае годовое обслуживание составит 900 рублей.
И хотя я написал в характеристиках счёта доходность до 6.5% годовых, по факту она значительно ниже, судите сами по скриншоту ниже.
Описание накопительного счёта на сайте банка: http://www.vtb24.ru/personal/savings/check/Pages/default.aspx
Тарифы: http://www.vtb24.ru/personal/service/package/Documents/vtb24_service_package_tariff.pdf
ФК Открытие. Доходный счёт
По сути, это обычный вклад «до востребования», к нему даже не оформляется отдельная банковская карта. Минимальная сумма для открытия — 10 000 рублей.
В зависимости от суммы на остатке начисляются различные ставки.
Важно помнить, что минимальная сумма по ставке должна быть в течение всего месяца, иначе нужных процентов вы не получите.
Есть и еще одно ограничение: деньги, поступившие безналичным платежом, снять без комиссии можно только 10 дней спустя.
Описание счёта на сайте: http://www.otkritiefc.ru/personal/savings/profit_numbers/
Тарифы по накопительному счёту: http://www.otkritiefc.ru/get_file/23681/
Банк Москвы. Накопительный счёт
В Банке Москвы есть отдельный вклад под названием «Накопительный счёт». По нему проценты на остаток начисляются сразу в двух режимах: на ежедневный остаток и на ежемесячный минимальный остаток.
Система, честно говоря, не самая честная, ведь если вы полмесяца держали на счету 50 000 рублей, а полмесяца 100 000 рублей, то проценты получите только за меньшую часть, а на большую начислят 0.1% годовых, что, конечно же, крохи.
Описание счёта на сайте: http://www.bm.ru/ru/personal/vklady/nakopitelnyj-schet/
Московский кредитный банк
У МКБ есть сразу две интересных опции. Первая — вклад «На всякий случай», вторая — дополнительная доходность по картам. Вклад представляет собой тот же накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия в любой момент.
Ставка по вкладу — 4.5%, зато никаких дополнительных условий у него нет, и это хорошо.
Доходность по картам предлагается в рамках подключения одного из платных пакетов услуг, тарифы по ним ниже:
На бесплатный пакет подключить дополнительную доходность нельзя. Кроме того, чтобы получить свои 8% годовых, нужно каждый месяц тратить по карте не менее 10 000 рублей, что делает это предложение уже не таким привлекательным.
Дополнительный доход по банковской карте: http://mkb.ru/facility/private_person/cards/services/card_profit.php
Вклад «На всякий случай»: http://mkb.ru/facility/private_person/deposit/?event
Русский стандарт. Банк в кармане
Давно заметил, что среди комментаторов есть большое количество клиентов этого банка и все они пользуются именно «Банком в кармане» и часто рекомендуют этот пакет услуг. Пакеты по БвК бывают разные, подробно ознакомиться со всеми тарифами по ним можно по этой ссылке.
Вне зависимости от вашего выбора вы сможете использовать отдельный накопительный счет, на который начисляется 8% годовых на сумму остатка свыше 30 000 рублей. Те же 8% начисляют и на остаток по карте, если он превышает 30 000 рублей.
В зависимости от выбранного пакета меняется максимальная сумма, на которую начисляют проценты по карте, так, в пакете «Стандарт» есть ограничение до 100 000 рублей, а пакет «Эксклюзив» предлагает вам получать доход на сумму до 600 000 рублей. К слову, если вы держите деньги на накопительном счету, то таких ограничений нет.
В общем, если вы хотите просто хранить деньги и получать проценты на остаток, то рекомендую оформлять «Пакет Стандарт», брать бесплатную неименную карту и держать деньги на накопительном счете.
Описание пакета услуг «Банк в кармане» на сайте: http://www.rsb.ru/bvk/
Альфа-Банк. Накопительные счета
У Альфа-Банка есть сразу два варианта накопительных счетов, рассмотрим каждый из них по порядку.
Накопительный счет «Ценное время». Этот счёт подойдет клиентам, планирующим держать на счету от 300 000 рублей.
Если вы не снимаете деньги со счёта, то со временем процентная ставка начинает расти. Ниже – таблица с тарифами.
Накопительный счет «Блиц-доход». Еще один накопительный счёт для тех, кто планирует держать на счету крупные суммы.
Доходность у счёта начинается от 250 000 рублей.
Описание счета «Ценное время»: https://alfabank.ru/make-money/savings-account/timemoney/
Описание счёта «Блиц-доход» на сайте https://alfabank.ru/make-money/savings-account/blitz
Промсвязьбанк. Накопительный счёт «Простые правила»
И хотя Промсвязьбанк не так давно вылетел из Топ-10, он по-прежнему является системообразующим банком и известен многим из вас. К тому же, у них некоторое время назад появились накопительные счета, поэтому решил добавить ПСБ в сегодняшнюю подборку.
А теперь давайте посмотрим на их тарифы к накопительному счету.
На повышающие надбавки даже не смотрите, так как стоимость пакета «Твой ПСБ Плюс» составляет 300 рублей в месяц, а ORange Premium Club и вовсе обойдется вам в 2 800 рублей.
Описание накопительной опции на сайте: http://www.psbank.ru/Personal/Everyday/Saving/SimpleRules?from=CategoryPage_widget
Сбербанк. Сберегательный счёт
Сбербанк по понятным причинам считается самым надежным банком большинством нашего населения, и для этого есть ряд объективных причин. Думаю, что логика здесь довольно проста: «Если уж Сбербанк развалится, то уже ничего не поможет».
И видно, что в банке этой репутацией активно пользуются. Посмотрите на процентные ставки по сберегательному счёту, это же чистые слезы, которые не покроют даже уровень инфляции!
Информация о тарифе: http://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/sb_schet
Как застрахованы ваши деньги?
В прошлой статье про накопительные карты меня спрашивали, каким образом ваши деньги на карте застрахованы АСВ и как АСВ узнает, сколько денег лежало на счете перед отзывом лицензии. Я не поленился и уточнил этот момент у самого агентства, ниже цитаты из нашей переписки:
Здравствуйте! Скажите пожалуйста, как застрахованы мои средства на банковской карте в случае разорения банка? Как АСВ узнает сумму остатка по карточному счёту? Что, если банк предоставит неправильные сведения или не предоставит их вообще?
Как гарантируется достоверность информации, предоставленной банком? Ведь в отличие от вклада, у меня нет бумажки с суммой остатка по карте с печатью банка, поэтому в случае чего доказать свою правоту мне будет просто нечем.
Добрый день!
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся на счетах в банке, в том числе – текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.
Реестр обязательств банка перед вкладчиками, в соответствии с которым производится выплата страхового возмещения, формируется в течение 7 дней после отзыва у банка лицензии, на основании данных бухгалтерского учета банка на дату отзыва лицензии. Следовательно, банк-агент (который будет производить выплаты) располагает всей необходимой информацией по Вашему вкладу и начисленных процентах для выплаты страхового возмещения.
На случай каких-либо разногласий мы рекомендуем сохранять все документы, которые могут подтвердить наличие денежных средств на счете. Вы можете периодически запрашивать в банке полную выписку о движении денежных средств по Вашему счету.
С уважением,
ГК Агентство по страхованию вкладов
Как видите, если банк будет мошенничать с бухгалтерией, то предъявить вам будет особо нечего, поэтому я присоединяюсь к рекомендации АСВ по периодическому запросу полной детализации движения средств по счёту, всё-таки это будет какой-никакой гарантией. Впрочем, если говорить о банках из сегодняшней статьи, то вряд ли кого-то из них в ближайшее время ждет отзыв лицензии.
Заключение
Средний уровень процентов на остаток по обычным доходным картам варьируется в диапазоне 8-12%. Как видите, у крупных банков этот диапазон смещен на четыре пункта вниз, и большинство из них предлагают накопительные счета с доходностью 4-8%, и почти у всех есть дополнительные условия.
Из описанных сегодня банков я бы порекомендовал остановиться на «Банке в кармане» от Русского Стандарта. При выборе пакета «Стандарт» вы ничего не платите и получаете специальный накопительный счёт с 8% годовых на остаток от 30 000 рублей.
Что выбрать: вклад или банковскую карту
