Банки и сети: бурное распространение интернет-банкинга в россии и растущие требования к информационным системам
Четвёртым по значимости изобретением великого итальянского народа – после пасты, пармезана и кьянти – являются банки. Ведь и само слово «банк» происходит от итальянского banco, означавшего лавку в смысле скамьи (banco dei deputati – депутатское место, banco degli imputati – скамья подсудимых).
Сидели на этих скамьях обычно на торжищах (но порой они стояли даже в церкви, что отражалось в названии таких храмов – campsores, менялы) и занимались тем, что обменивали одну денежку, слишком крупную или очень экзотичную, на звонкую монету, наиболее привычную и удобную в данной местности. Потом их лавки обратились конторками, застланными зелёным сукном (эргономика, да и если сжечь старую ткань в печи, можно получить маленький слиточек золота, металла мягкого), а самих менял стали по их рабочему месту обзывать bancherii, банкирами.
Им начали вверять на хранение свободные деньги, а затем и пользоваться их услугами при проведении платежей от одного лица к другому. Не надо было считать и проверять монету (порча которой путём добавки малоценных металлов и снижения веса была излюбленным развлечением как монархов, так и подражающих благородному сословию подданных), не надо было её везти, рискуя нарваться на баронов-разбойников или разбойников просто.
Да и свидетельства платежа оставались в банковских книгах и могли служить надёжным свидетельством при спорах между партнёрами.
Сначала для проведения платежа обеим сторонам сделки требовалось лично явиться в контору банкира. Но в Венеции – экономической столице Средиземноморской мир-экономики – очень рано появились такие платёжные документы, как contadi di Banco, которым иногородние купцы могли поручать местным банкирам производство денежных переводов без своего присутствия.
Условия такого денежного обслуживания чрезвычайно разнообразны, но обычно банки осуществляли переводы и ведение счетов бесплатно. Ну, а поскольку ничего бесплатного в мире не бывает, то купцы соглашались размещать у них капиталы без ссудного процента: вознаграждением менялам за труды была сама возможность бесплатно пользоваться этими денежными средствами.
И было это в те времена, когда из информационных технологий имелись в распоряжении листы бумаги, гусиные перья да чернила из водного раствора дубильных веществ с солями железа… Естественно, нынешние ИТ не могли не породить новых форм работы финансовых учреждений.
Сегодня с физическим, офлайновым миром, соседствует мир сетевой, онлайновый. В последнем работает всё больше и больше людей и зарабатывается всё больше и больше денег. (Бесспорным сухим остатком итога столичных выборов от 8 сентября 2013 года является осознание полной неэффективности традиционных методов рекламы – даже всемогущего в прошлом телевидения – по сравнению с рекламой сетевой, интернетовской, даже на рынке политических продаж, традиционно более консервативном, чем финансовые и товарные…) И, естественно, отечественные банкиры пройти мимо новых технологий никак не могли.
Это подтверждает ежегодный отчёт специалистов CNews Analytics, содержащий результаты исследования систем дистанционного банковского обслуживания. По результатам этого отчёта выясняется, что все пятьдесят крупнейших российских банков (ранжированных по активам на начало 2013 года) используют системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) юридических лиц. Из ста крупнейших отечественных банков системы дистанционного банковского обслуживания юрлиц используют 96%. (Среди разработчиков систем ДБО с большим отрывом лидирует компания BSS, на втором месте идёт «Бифит», а дальше – собственные разработки банков.)
Структура рынка систем ДБО юридических лиц по разработчикам.
Очень заметно растёт и распространение систем дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. По данным приведённого выше отчёта, они используются в 85% из списка ста крупнейших банков. В 83 банках из этой сотни клиентам предлагают системы типа «интернет-банк».
64 крупнейших финансовых учреждения используют решения для мобильного банкинга. И это, безусловно, стоит считать положительным явлением как для ИТ-бизнеса, так и для клиентов.
Есть у Михаила Евграфовича Салтыкова aka Николай Щедрин, опытного чиновника и великого сатирика, в «Дневнике провинциала в Петербурге» проект «О необходимости децентрализации»: «…ежели вы, например, имеете в банке вклад, то забудьте о своих человеческих немощах и думайте об одном: что вам предназначено судьбою ходить. Кажется, и расписка у вас есть, и всё в порядке, что следует, там и обозначено, но, клянусь, раньше двух–трёх дней процентов не получите!
И объявления писать вам придётся, и расписываться, и с сторожем разговаривать, и любоваться, как чиновник спичку зажечь не может, как он папироску закуривает, и, наконец, стоять, стоять, стоять!» (ПСС. Том X. – Л., 1936. – С. 338) А системы дистанционного банковского обслуживания избавляют клиента от вышеописанных развлечений: скорость транзакции в них предельно высока.
Да и дополнительные услуги вроде приёма коммерческих платежей – за ЖКХ, связь, товары и услуги – дают интернет-системы 71% крупнейших банков. А пятая часть позволяет совершать оборот юридически значимых документов с электронной подписью, что избавляет от множества описанных сатириком Щедриным мытарств, свидетелем которых стал чиновник Салтыков…
Реализация дополнительных сервисов в системах ДБО для юридических и физических лиц.
С другой стороны, всеобщего счастья никто не обещал, а человеческой склонности к корысти и обману никто не отменял. И, по исследованиям «Лаборатории Касперского», опросившей 8 605 пользователей в 19 странах мира, 17% из них стали жертвами мошенничества при пользовании интернет-банкингом. (От платёжных систем и при проведении электронных платежей пострадали 33%, а жертвами интернет-магазинов оказались 13%.) И только лишь 45% жертв интернет-мошенничества получают назад свои деньги.
Ну а ещё 14% могут рассчитывать на частичную компенсацию, остальным же остается примириться с потерей… Так что бизнес компьютерной безопасности ныне обречён играть ту роль, которую раньше исполняли чеканщики и полиграфисты.
Только вот есть маленькая деталь: природные, врождённые органы чувств, помогавшие отличать поддельную денежку раньше, теперь не помогут. Не нужно пробовать монетку из серебра на зуб, тщетно прислушиваться к звону золотого на мраморном столике или к шуршанию и хрусту кредитного билета… Нужно знать устройство платёжных систем, базовые принципы криптографии… А специалистам из финансовых учреждений и работающих на этот сектор рынка ИТ-фирм нельзя забывать, что приватности – усилиями спецслужб – больше не существует («Метафора терморектальной аналитики…», Приватность не прощается!», «Хрустальный мир»).
В том числе – и приватности в финансовой сфере… Что можно противопоставить кибертихушникам – не понятно… Но решение этой задачи, возможно, есть вопрос выживания для финансовых институтов.
Банкомат-видеотелефон от Bank of America.
Так что, пытаясь повысить как удобства для клиента, так и защищённость транзакций, финансовые организации прибегают к такому классическому для теории информации приёму, как повышение избыточности. Благо что информационные технологии предоставляют всё более и более «толстые» каналы по всё более низким ценам.
И интернет-банкинг становится мультимедийным, связанным с обменом видео- и аудиоинформацией.
С начала 2013 года банкоматы Bank of America обрели функции любимых фантастами прошлого видеотелефонов. С них в любое время суток можно вступить в видеочат с живым сотрудником банка и обсудить свои проблемы.
Это фактически революционизирует работу отделений банка, ранее функционировавших только при пребывании в них живых менял – девять часов, а то и минус обеденный час… (Интересно, появятся ли вслед за индийскими онлайновыми программистами и индийские онлайновые банковские клерки?..) Клиент может оставить заявку на кредит, побеседовать с финансовым консультантом, открыть счёт, учесть или обналичить чек… Для повышения надёжности идентификации Citibank оборудовал свои банкоматы биометрией, резко снизив вероятность того, что ваши наличные получит некто иной. Поэтому можно смело предположить, что предлагаемое Cisco сетевое оборудование, способное гонять большие объёмы видеоинформации, найдёт в ближайшее время применение и в сугубо деловой сфере…
Перечисление пенсионных взносов в системе Интернет-банкинг Казкоммерцбанк
